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普通家庭还房贷之余如何理财?

  吕女士今年28岁,和爱人均在呼和浩特市建筑行业工作,已经参加工作5年。夫妇俩月收入1万元,每月的生活支出2000~3000元,存款4万元,暂无其他收入。两年前,吕女士买了房,贷款38万元,每个月还房贷2500元。
  吕女士说:“我们一直在考虑,是提前还一部分房贷合适,还是选择银行的短期理财项目合适?我们之前没有购买过理财产品,想咨询一下哪种理财方式适合我们。”
就吕女士的情况,记者采访了中国农业银行新城支行营业厅理财经理郭莉萍。郭丽萍表示,目前一般购房还贷采用的都是等额本息还款,即购房者每月按相同金额还贷款本息,月还款中利息逐月递减,本金逐月递增。由于等额本息法采用的是先还息、后还本的方式,将全部贷款本息分摊到各月收取,前期月供中本金占比较低,归还的大多是利息。以一笔期限20年、金额20万元的房贷为例,购房者以等额本息方式还款,大约要84个月后本金才会超过利息,而且3年内所支付的利息几乎是本金的两倍,大大高于因利率上调而增加的利息。因此,如果购房者在3年内提前还贷,其月供的大部分实际上被用于归还利息了,等于白给了银行一笔利息。所以,不建议吕女士提前还贷。
  根据吕女士的家庭收支状况,每月可结余5000元,节约比例为50%,说明这个家庭有一定的储蓄意识。但更要做一些理财规划,合理配置资产,开源节流,增加理财收入。如果不准备提前还房贷,那这部分闲置资金可以用来投资货币基金,或者银行短期理财产品,一样可以降低房贷利息成本。首先拿出3~6个月的生活费作为紧急备用金,以备不时之需,大约1万元;其次,每月结余的5000元可以分成几个部分:一是拿出1000元考虑基金定投,进行强制储蓄,积少成多,可以为将来小孩的花费做准备;二是每月将3000元以“十二存单法”为家庭积累一定的财富做准备;三是夫妇俩都从事建筑行业,应该购买一定的商业保险。根据家庭的收入情况,从家庭财务安全角度出发,应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭年收入的10%~15%为佳,每年6000元左右,平均每月500元。这样才能在风险来临时抵御风险;四是建议将剩余的3万元存款这样规划:由于目前银行的理财产品购买起点至少在5万元,所以这3万元存款可以考虑购买1~3年的国债,或者债券型的基金,资金使用灵活,安全性又高。两三年之后,吕女士家庭将会积累一定的资金,这时候就可以考虑做一些中长期的理财产品,收益均高于同期的银行定存,而且可以抵消一部分房贷的利息支出,可谓一举两得。
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