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【讯息】正确认识保险的财富传承功能

【讯息】正确认识保险的财富传承功能 咨詢香港保險詳情: 微信號:12830 90970中港手機:1521 9436 457香港~英國保誠~理財顧問:黃小姐 在当下中国,财富传承业务已成为各金融中介机构最热的业务之一,银行、保险、证券、基金、信托都紧紧围绕着财富传承概念积极开发及销售其特色产品。保险基于公司多、从业者众,围绕财富传承推出的各类保险产品更是让人眼花缭乱,各种宣传亦是让人目不暇接。笔者从中国保监会官方网站查询到备案有人身保险产品的保险公司有63家,各家公司备案的人身保险产品亦有数十种之多。如何从这些保险产品中挑选出符合自身需求的财富传承功能最大化的产品,对于普通公众而言无疑是不小的难题。对保险产品进行简单的对比客观上难以行得通,因为鲜有某保险公司的产品与其他公司是完全一致的。很多时候,这种甄别能力往往依赖于向其推销保险产品的保险从业人员。但从保险行业个人及公司利益角度而言,这种依赖客观上无法完全信赖,毕竟从狭隘的职业荣誉感而言,甲公司保险业务员不可能向客户介绍说乙公司的保险产品是更适合该客户的,而只能从本公司的保险产品中予以推荐。若有保险业务员向客户作各保险产品优劣或哪一产品更适合于该客户的分析,结论也难免会失真。若客户未能正确认识保险的财富传承功能及自己的客观需求,即便保险从业人员确实推荐了一款切合客户需求的保险产品,日后打听到其他保险产品甚或是履行保险合同过程中有某些不便时,就容易产生上当受骗感觉。对于普通公众而言,该如何挑选适合自己传承需求的保险产品,最为重要的莫过于正确认识保险的财富传承功能。 首先,保险究竟有没有财富传承功能呢?回答是肯定的,但同时亦应打个引号。因为保险是一个广义概念,具体到某一保险产品才会涉及到相关功能的问题。而根据不同的划分标准,会有多种不同的保险产品分类。以人身保险产品为例,按保险责任的不同,可以分为人寿保险(又分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险)、健康保险(又分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险)、意外伤害保险三类;按设计类型的不同,可以分为普通型保险、分红型保险、万能型保险、投资连结型保险四类;按投保方式不同,可以分为个人保险和团体保险两类;按产品功能不同,可以分为风险保险类保险和长期储蓄类保险两类。无疑,每一类保险产品都有其特定的保险价值,但也并非都有财富传承功能;即便某保险产品有财富传承功能,也并不必然在同类产品中设计最优或是最适合于客户的财富传承需求。 很多时候,保险从业人员会以投资回报作为卖点向客户推荐财富传承保险产品,这其实是歪曲了保险的财富传承功能,把财富传承等同于财富管理(或投资),极易产生保险纠纷。从实践来看,客户若以投资回报作为购买保险产品的目的,一段时间后退保的可能性也非常大。中国保监会保险消费者权益保护局发布的2013年消费者人身险投诉缘由统计分析看,分红险产品达不到购买时预期收益就位居前列。 那么该如何正确认识保险的财富传承功能呢?应从以下两个方面来认识一、保险何以具有财富传承功能要回答这个问题,首先要明白什么是财富传承。财富传承一般指在保障财富安全、稳定的前提下,一定程度上实现财富增值,最终使得该财富及增值(可能的话)移交至指定受益人以实现该财富传承的效能。由此可以看出,财富传承与财富管理是属于不同功能层级的。简而言之,财富传承主要体现财富的保障功能,财富管理则体现财富的投资回报功能。当然,财富传承一定程度上也涵盖了财富管理的功能。保险能够成为财富传承的工具之一,由其两大特性决定:一是保险的保障功能;二是保险的现金价值。正是由于保险的保障功能,使得财富的安全性能够得到充分保障,而保险的相关投资回报功能反而次之。同时,保险反映的现金价值,使得财富经过一段时间之后不会缩水,保险因而具有财富的保值功能。而能同时兼具上述两大特性的保险产品,显然非人身保险产品莫属。人身保险产品并不能过于强调其理财功能,从中国保监会于2012929日颁布实施的《人身保险销售误导行为认定指引》中保险从业者四大类28项禁止行为亦多集中于投资回报的夸大也可见一斑。 二、保险有哪些财富传承功能前面已述,具有财富传承功能的保险主要为人身保险产品,其具有的财富传承功能主要集中在以下六个方面: 1、保险金的分期给付,有益限制挥霍限制挥霍是多数财富传承规划中会考虑到的功能,在于防止后代或其他指定受益人在接受巨额财富后因不具备正确的财富管理理念及足够的财富管理能力而在短时间内就将财富消耗散尽。为此,传承者往往需要设定某些期限或条件逐步将财富传承给指定受益人,以保障受益人获得稳定的收入并协助丰富其财富管理的能力。 一些人身保险产品在保险合同或附加协议中约定生存金或保险金的分期给付正是切合了限制挥霍的功能,在国外成熟的财富传承规划中广泛运用。当然,分期给付生存金或保险金的数额,必然会影响到保险费的支付标准及支付期限。为此,投保人在选择保险作财富传承规划时就要结合自己的资金情况及传承要求选择适合的保险产品。 2、一定的投资回报能够抵抗通胀带来的财富缩水财富传承的首要目虽应是财富的安全保障及传承顺利,而非追求投资回报,但基于管理费用及通货膨胀的客观现实,且财富传承往往是一个长期性规划,这就需要将运用于传承的财富进行稳健的理财操作以冲销传承过程中的财富缩水。一些诸如两全保险、万能保险、投资连结保险确实具有投资功能,被保险人能够根据投资账户获得红利。而红利的分配与保险公司的经营业绩挂钩。从一些保险公司公布的财报上看可能有不俗业绩,但要注意的是基于保险产品本身的属性限制,基于保险所体现的保障特性,一部分保险费进入了保障设置,其中一部分才进入保险投资账户以获得分红,它不可能与银行、证券、基金等金融机构的短期理财产品相比。 3、为子女购买的保险产品有利于规避子女的婚姻风险规避婚姻家庭风险是财富传承的重要功能之一,若传承给子女的财富未作专属性保障设定,很有可能演变为子女的夫妻共同财产,一旦离婚就可能因财产分割而导致财富极速缩水,这样的结局是财富传承者不愿意接受的。 而保险金对受益人而言在法律上是专属所有的,这样的法律设置使得财富传承者(即投保人)很好地实现了财富对子女的专属性馈赠,又避免了子女为该财产作专门夫妻财产约定的尴尬。 4、保险金的受益人指定带来遗产分割的便利在具有多个期待继承主体的情况下,财富传承往往较为复杂。现实生活中,多子女(特别是传承者有多个婚姻关系时)遗产争产案普遍存在。虽然遗嘱能有效地解决一些财富传承问题,但如果某些特定人员是财富传承者不便于在遗嘱中指明的,遗嘱的便捷性在此时就会陷入困局。而保险合同中若指定特别受益人(其实购买该保险产品时就是为该受益人的财富传承规划),则该保险金不属于遗产范围只归保险合同指定的受益人所有。这样的传承规划,一方面能够避免遗嘱的效力性争议,另一方面还能较好地解决特定人员的保密传承问题。 5、保险规划能一定程度上抵御财务风险一般来讲,财富传承规划需求性较大者多已实现财务自由,生活中出现财务风险的可能性较小。但只要仍继续从事商业经营,财务风险就客观上存在。那么,在财富传承规划中附带着考虑传承者自身的财务风险就有必要。在被保险人及受益人非投保人自己时,一些人身保险产品中的年金或生存金的规划,乃至一定数额的分红及保险金的支付,使得被保险人或受益人能够在一定期限后获得稳定的(或较大的)收入。这些收入由于非投保人所有,若投保人发生财务危机仍可能从被保险人或受益人处获得支助,不致立即陷入困境。当然,某些财产保险亦有规避经营风险价值,但并非基于财富传承的功能。 6、保险规划能为将来遗产税做准备虽说遗产税的征收目前并无法律规定,但从现有的立法政策精神来看,遗产税的起征只是个时间问题。那么,遗产税规划就有一定的现实意义。从国外广泛使用的遗产税规划方法来看,保险金的使用就是其中一种。一方面,保险金一般不征遗产税,能够避免财富继承中的缩水;另一方面,对于不动产、公司股权等难以规避的遗产税问题,保险金能够作为继承人日后交纳遗产税的资金来源,这样可以较好解决因无足够资金交纳遗产税而阻碍顺利继承遗产的困境。 综合上述,在财富传承的时代背景下,充分而正确的认识保险的财富传承功能有利于理性看待自己的保险需求,进而甄别哪类人身保险产品才能更好切合自己的财富传承目的,不至于在面对名目繁多的保险产品时凌乱。当然,财富传承规划亦是一项专业性极强的工作,在国外成熟的财富传承规划实践中律师、税务师都是财富传承者不可或缺的服务成员。 车牌号查询车辆信息
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